ЧЕМ ОБЕРНУЛИСЬ ПРОСЬБЫ ЗАЕМЩИКОВ О КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛАХ?

НА ПОРТАЛЕ ВЕДОМОСТЕЙ МОЖНО ОЗНАКОМИТЬСЯ СО СТАТЬЁЙ ПАРТНЕРА ЮРИДИЧЕСКОЙ ФИРМЫ A.T.LEGAL АЛЕКСАНДРА ПАВЛОВСКОГО. В ДАННОМ МАТЕРИАЛЕ ОН ПРОКОММЕНТИРОВАЛ СИТУАЦИИ, В КОТОРЫЕ ПОПАДАЮТ ЗАЕМЩИКИ РАЗНЫХ БАНКОВ. ЧЕМ ОБЕРНУЛИСЬ ПРОСЬБЫ ЗАЕМЩИКОВ О КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛАХ? Не все заемщики, которые в пандемию потеряли возможность платить по кредиту, смогли легко уйти на кредитные каникулы. На форумах и специализированных сайтах появилось множество жалоб: вместо запрошенных выгодных кредитных каникул по закону, принятому в этом году (106-ФЗ), банки подключают клиентам, попавшим в трудную ситуацию, собственные более дорогие программы реструктуризации, а отказаться от них нелегко. Банкиры утверждают, что подобные случаи единичны. ЦБ проблему видит, но ограничивается рассмотрением индивидуальных случаев и информационными письмами. Партнер a.t.Legal предоставил изданию Ведомости экспертное мнение по следующим вопросам: ИМЕЕТ ЛИ БАНК ПРАВО В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ ИЗМЕНЯТЬ ДЛЯ КЛИЕНТА СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА (СРОК КРЕДИТА, ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ) НА ОСНОВАНИИ ОДНОЙ ЛИШЬ ЗАЯВКИ КЛИЕНТА? «В общем случае имеет. Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соответственно, если условиями заключенного заемщиком с банком кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора (в большинстве типовых кредитных договоров подобное условие имеется) изменение будет, в общем случае, правомерным. Кроме того, наличие письменной заявки заемщика на изменение существенных условий кредитного договора, одобренной банком, уже не позволяет говорить об одностороннем изменении условий договора банком.» - отметил Александр. КАК ЮРИДИЧЕСКИ ПРАВИЛЬНО ДОЛЖЕН ПРОЙТИ ПРОЦЕСС? «Процедура изменения условий кредитного договора зависит от статуса заемщика. Следует различать различные категории клиентов-заемщиков: физические лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица. Немаловажно так же относится ли клиент-заемщик индивидуальный предприниматель или юридическое лицо к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях пострадавших от пандемии, определенных Правительством РФ. Заемщик-физическое лицо обращается с требованием к кредитору (письменно/по телефону/через сайт кредитора). Примерная форма требования доступна на сайте Банка России: https://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200405_in_06_59-49.pdf. Кредитор в течение 5 дней рассматривает заявление и принимает решение. При отсутствии ответа в течение 10 дней заемщик автоматически получает кредитные каникулы (льготный период). Срок начала действия льготного периода - не позднее 30 дней с момента подачи требования для ипотечного кредита и не позднее 14 дней для потребительского кредита, автокредита, кредитной карты. Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц порядок несколько иной. Заемщик направляет требование в свободной форме кредитору способом, предусмотренным в договоре. ИП может направить требование с помощью мобильного телефона. Прилагать к требованию какие-либо документы не нужно. Исходя из правил предоставления каникул, рекомендуем указать в требовании следующую информацию: сведения о кредитном договоре (договоре займа); указание на то, в какой из пострадавших отраслей ведет деятельность заемщик; период отсрочки (по умолчанию он составляет 6 месяцев). Рекомендуем также обратиться к организации-кредитору, возможно, она разработала типовую форму требования. Кредитор обязан сообщить о предоставлении кредитных каникул в течение 5-ти дней. Если в течение 10-ти дней заемщик не получит ответ, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании.» КАК КЛИЕНТ МОЖЕТ ДОКАЗАТЬ ФАКТ МИССЕЛИНГА ? КАКОВЫ ЕГО ДЕЙСТВИЯ ПРИ ПОПАДАНИИ В ТАКУЮ СИТУАЦИЮ? КАКОВЫ ШАНСЫ НА УДАЧНЫЙ ИСХОД? Заемщику необходимо направить кредитору письменное требование (способом позволяющим подтвердить факты направления сообщения и его получения адресатом: заказное письмо, курьерская служба и т.п.), на которое кредитор в случае отказа обязан письменно ответить. Письменный отказ кредитора и будет доказательством. Физические лица могут обращаться в Роспотребнадзор - за бесплатной консультацией, с жалобой на обман, навязывание дополнительных услуг, несправедливые условия договора, с просьбой вступить в судебное дело или подготовить групповой иск. ВСЕ ЗАЕМЩИКИ МОГУТ ОБРАЩАТЬСЯ: в Банк России - для проведения проверок, требований к финансовой организации об устранении нарушений. Форма подачи жалобы: https://cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint; в Прокуратуру РФ - для рассмотрения жалоб на нарушение законов. Возможна и судебная защита прав заемщика. Вместе с тем, учитывая достаточно сложное правовое регулирование сферы кредитования, данный способ защиты требует квалифицированной юридической помощи в составлении документов и представления интересов заемщика в суде. Удачность исхода судебного спора заемщика с банком будет во многом зависеть от обоснованности и своевременности заявления требований и не может быть определена заранее. ИМЕЕТ ЛИ БАНК ПРАВО ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ ПРОПИСЫВАТЬ В ДОПСОГЛАШЕНИЕ С КЛИЕНТОМ ЗАПРЕТ ОБ ОТКАЗЕ ОТ УСЛУГИ/ПРОГРАММЫ (В ЧАСТНОСТИ, УСЛУГИ/ПРОГРАММЫ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ)? ЕСЛИ ДА, ТО КАКИЕ РАЗРЕШАЮЩИЕ ОСНОВАНИЯ? ЕСЛИ НЕТ, ТО КАКИЕ ЗАПРЕЩАЮЩИЕ ОСНОВАНИЯ? «В общем случае имеет. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора (и дполнительных соглашений к ним) определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем подписание подобного допсоглашения для банка лишено практического смысла. Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.»

#Ведомости #atlegal #кредиты #сбербанк #втб #expert #invesment #litigation #news #pravoru #Известия #Коммерсантъ #Расследование #адвокаты #жалоба #долг #банки #банкротство #бизнес #долги #закон #комментарии #комментируем #конфликты #мошенничество #платежи #поддержка #поддержкабизнеса #право #суд #суды #финансы #штрафы #эксперт #юристы #disputeresolution